総量規制対象外のカードローン講座

総量規制から総量規制対象外まで分かりやすく解説します!

死亡した場合カードローンは保険があるのか?

Posted on 2014年9月7日 in カードローン全般 by

カードローンから借入のある利用者が交通事故などで突然亡くなるということが少なくありません。

その場合は、遺族である相続人が返済の義務を負うことになりますが、ただ、民法では相続をするかどうかは相続人の自由とされているため、相続を放棄すれば借金の返済の義務が無くなります。

しかしながら、相続を放棄するとマイホームなどの財産の相続もできなくなります。

つまり、借金など負の財産だけを放棄することはできません。従って、残された財産と借金のバランスを考えて相続の可否を判断する必要があります。

実は、過去においては消費者金融審査ではカードローンを利用する際に、「借り手保険(消費者信用団体生命保険)」と呼ばれる生命保険に加入させられていました。

そして、万が一、利用者が死亡したり、高度障害になったりして借入金の返済が不能になった時には、保険会社から借入残高分の保険金が遺族ではなく、消費者金融に支払われるようになっていました。

なお、借り手保険の保険料は消費者金融が負担していましたが、実際には保険料分の経費は貸出金利に上乗せされていました。

当時の消費者金融カードローンの貸出金利は25%~29%になっていましたが、その中に生命保険会社に支払われる保険料のコスト分である3%~4%が含まれていました。

実は、消費者金融が利息制限法の上限金利(最高で20%)を守らなかったのは、この保険料の負担も影響しています。利息制限法の上限金利を守っていたのでは十分な利益を取れないことが違法な高金利を続けた要因の一つになっていました。

※今は死亡した場合の保険は改正貸金業法と共に廃止されていますので、ありません。

総量規制が撤廃される?総量規制緩和になるのか?

Posted on 2014年7月5日 in 総量規制 by

ここ最近ニュースを賑わせているのは、金融緩和の件です。金融緩和とは、貸金業者を対象とした改正貸金業法により、上限金利は29.2%⇒20%へ引き下がり、貸付は申込者の年収の3分の1までという総量規制ができました。

これによって、金利が下がった消費者金融会社は、貸倒を恐れ、リスクが高いと判断した人への融資は行えなくなり、金利が下がったことによって、全体的な収益も低下したことで、中堅や中小の消費者金融会社はことごとく廃業・倒産となりました。

金利だけでは無く、年収3分の1までの総量規制ができたことによって、大手以外の消費者金融会社はすでに借入している人からの申込みがほとんどですので、1/3規制によって貸付ができなくなったことも打撃の大きな要因となっています。

1/3規制はあくまで貸金業者のみですので、オリックス銀行カードローンなどの銀行貸付には関係が無く、多重債務者を減らす目的でもあまり意味が無い規制となっているのが現実です。

しかし、この上限金利引き下げと、総量規制について、自民党は見直し・撤廃をする方向で検討すると発表しました。

理由は、金利引下げと総量規制によって、中小・零細企業の資金繰りが厳しくなった。個人事業主などの借入ができなくなったことによって、経済全体を考えた場合、プラスになっていないといこうとです。

しかし、これはあくまで国会で可決した法律です。いまさらその施策は間違いでしたと言って、元に戻すとか、どれだけ適当なんでしょうか?

その間違った施策によって、多くの人が借りられなくなり、消費者金融会社も多くが倒産しました。そこで働いていた従業員も職をなくし、大変な思いをした人もいることでしょう。

法律を元に戻すことは、その法律は間違いだったと認めることと一緒です。当時は世論によって作られた風によって改正貸金業法は、深く議論もされずに国会を通ってしましました。

もしそれが間違いだったのならば、きちんと認め、関係者たちには謝罪をするべきだと思っています。

銀行カードローンは本当に低金利なのか?

Posted on 2014年6月18日 in 総量規制対象外 by

銀行カードローンは低金利というイメージを持っていませんか?銀行というだけで金利が低いと思っていませんか?

これには大きな落とし穴があり、銀行カードローンだからと言って、信用してしまうと、消費者金融と同じ金利になる場合も充分に考えられるのです!

例えば、新生銀行カードローンレイク。こちらは新生銀行のローンとなっていますが、金利は4.5%~18.0%となっており、仮に10万円借りた場合は金利は18.0%になります。

18.0%の金利というのは、消費者金融のアコムやモビットと全く同じ金利なのです。

カードローンで低金利かどうかを判断する簡単なポイントとしては、10万円借りたときの金利がいくらなのか?

これを比較していけば、おのずと低金利なカードローンが分かってきます。

なぜ10万円で比較するのか?

なぜ10万円借りた場合の金利で比較するのかと言えば、少ない限度額で借りた方が上限金利が分かるからです。

仮にプロミスで10万円借りた場合、金利は17.8%となります。しかし、オリックス銀行カードローンで10万円借りた場合も、ほとんどが金利17.8%となります。

このことから、プロミスと、オリックス銀行カードローンの金利は少ない金額であれば同じ金利となるのです。

逆に、モビットでは10万借りた場合、18%ですが、みずほ銀行カードローンで10万円借りた場合は14.0%で借りられます。この差は4%です。楽天銀行カードローンで10万円借りた場合は金利14.5%となりますので、差は3.5%です。

これぐらいの金利であれば銀行カードローンは低金利と言っても良い部類でしょう。

しかし、新生銀行カードローンレイクや、オリックス銀行カードローンは借りる金額によっては消費者金融と同じ金利になりますので、低金利なのか?と言われれば、少ない金額を借りる場合は低金利では無いと言えるのです。

あくまで銀行カードローンは会社によって金利が異なります。銀行だからと言ってすべて低金利だと思うのは非常に危険なのです。しかしながら銀行カードローンは総量規制対象外となり、総量規制対象外即日融資も兼ねていることは消費者金融に比べて大きな魅力の一つなのです。

総量規制対象外のカードローンで即日融資できるのは?

Posted on 2014年6月8日 in 即日融資 by

総量規制対象外の銀行カードローンで即日融資ができるのはかなり少ないのが現実です。代表的なものは、新生銀行カードローンレイクになります。

レイクは消費者金融と同じく、即日振込融資が可能となっており、総量規制対象外の銀行カードローンでも即日融資振込が可能となっています。

有名な三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイックやオリックス銀行カードローンは、即日融資は基本的にはできません。

バンクイックは、即日融資を受けるためには、テレビ窓口へ行って、カード発行を受けなければなりません。その為、テレビ窓口へ行く事が必須となっており、振込で即日融資対応はしていないのです。

オリックス銀行カードローンも振込で即日融資はできません。ローンカードが届けば、その日に借り入れはできますが、カードが届くまでは融資は受けられないことになっています。

総量規制対象外で即日融資ならやはり新生銀行カードローンレイク!

総量規制対象外で即日融資を振込で受けるには、新生銀行カードローンレイクしかないことになります。もしくは、銀行カードローンにこだわらなければ消費者金融への申込みをした方が良いでしょう。

消費者金融はすべてと言って良いほど、即日振込融資をしてくれます。しかし、即日融資を受けるためには条件があり、平日14時までに契約完了が必要です。

その為には午前中にはインターネット等から申込みしておかなければなりません。もっと確実に融資を受けたいのであれば、前日の夜には申込みしておきましょう。

審査は申込み順となっていますので、早く申込みを完了した方が早く審査を受けられるのです。

カードローン即日融資はさまざまな条件があり、その条件をクリアしなければ借りられませんが、それほどに即日融資は信用と、その会社の審査レベルが試されると言っても過言ではありません。

総量規制対象外の審査は厳しいのか?

Posted on 2014年4月18日 in 総量規制対象外審査 by

総量規制対象外とは銀行カードローンですが、銀行カードローンの審査は厳しくて借りられないと思っている人が多いようです。

それは当たりでもあり、外れでもあります。確かに銀行カードローン審査は甘くありません。一般的には消費者金融よりも当然厳しく、勤続年数や収入などの属性が大きく関わってくるのです。

ですから、収入が極端に少ないアルバイトの人や、派遣会社、契約社員の人などは、銀行カードローンの審査は厳しくなることが予想されます。

それに尚且つ、勤続年数が短ければより一層審査に通る可能性は低くなると言って最寄でしょう。

消費者金融の審査は通りやすいのか?

それに比べて消費者金融の審査は銀行カードローンよりもハードルが低いと言って良いと思います。ただし、消費者金融には総量規制という年収3分の1以上は貸付禁止となっていることがありますので、一概に消費者金融の方が審査が甘いとは言えないのです。

それは、銀行カードローンなら総量規制対象外になりますので、年収の3分の1の貸付制限はありません。もし、勤続年数や年収などの与信が高いひとならば、消費者金融では総量規制によって、借りられない可能性がありますが、銀行カードローンであれば、与信が高ければ、融資を受けられる可能性はあり、おまとめローンや借り換えローンなどの融資提案も受けることができるのです。

それを考えた場合、今の総量規制では消費者金融は逆に審査が厳しいと捉える人もいます。銀行カードローンは年収規制が無いと言っても、審査が甘いわけではありませんので、消費者金融・銀行カードローンの双方のメリット・デメリットを考えたうえで審査申込みすることが最も重要なことなのです。

総量規制対象外で選ぶならレイクは意外におすすめ!

総量規制対象外の銀行カードローンで選ぶならレイクはけっこうおすすめと言えます。金利(実質年率)は4.5%~18.0%となっており、上限金利が18.0%の為、消費者金融同様、100万円未満の借入は18%になる可能性が高く、金利だけで考えれば高いと言えますが、最大のメリットは、総量規制対象外による、年収3分の1規制が無いこと、そして最大180日間の無利息が可能なこと、銀行カードローンでも最短即日で振込してくれることです。

銀行カードローンで振込融資を即日してくれるのは、レイク以外にはあまりありません。そして100万円以下は収入証明書不要となっていることも、大きなメリットと言えます。消費者金融に銀行カードローンの良い点を含んだのが、新生銀行カードローンレイクなのです。

総量規制対象外なら収入証明書は不要!

Posted on 2014年3月12日 in 収入証明書不要 by

2010年に総量規制ができてから、キャッシングカードローンの審査には収入証明書が必要となりました。

収入証明書とは、サラリーマンの人は源泉徴収票や、直近の給料明細書2ヵ月分、自営業者であれば確定申告書になります。市役所へ行けば自分の所得証明書を出してくれます。

このような書類は普段から持っている人は少なく、急に出費が出て、カードローンを申込みしようと思っても、収入証明書が無ければ借りられない場合もあるのです。

総量規制対象外のカードローンなら収入証明書不要!

収入証明書が無いからといって借りることを諦める必要はありません。なぜなら、総量規制対象外の銀行カードローンであれば収入証明書不要で借りることができるのです!

消費者金融では50万円超の借入の場合には収入証明書が必要となりますが、銀行カードローンであれば100万円以下は収入証明書不要となっており、オリックス銀行では300万円、ジャパンネット銀行ネットキャッシングなら200万円など、銀行によって収入証明書不要の金額も違っています。

なぜ銀行カードローンは収入証明書が必要ないかと言えば、銀行カードローンは収入証明書の取得義務を定めた、総量規制の対象外となるからです。

総量規制とは貸金業法の法律であり、その規制を受けるのは貸金業者のみです。銀行は貸金業者では無い為、収入が無い専業主婦への貸付も可能で、収入証明書も不要でOKとなっているのです。

しかも、今の銀行カードローンは格段に審査スピードと即日融資対応は進化しており、楽天銀行カードローンならば最短即日審査・即日融資可能となっています。

これは消費者金融と同じレベルまで銀行カードローンが上がってきている証拠です。

収入証明書はもともと総量規制が導入される前までは必要ありませんでした。高額のおまとめローンや借り換えローンなど、慎重な審査を行う場合は必要になるケースもありましたが、100万円以下の小口融資の場合はほとんどが収入は自己申告としており、消費者金融もその申告から貸付可能額を判断していたのです。

このことから、収入証明書が無くて不利になるデメリットは存在せず、ただ単に総量規制によって必要と決められたから、収入証明書を取得しているだけにすぎません。

収入証明書が持ち合わせていない人や、無い人などは、総量規制対象外の銀行カードローンへ申込みする事が1番良い方法となるのです。

総量規制によって被害を受けた人達

Posted on 2014年2月10日 in 総量規制 by

総量規制とは2010年6月18日に改正貸金業法が完全施行となったことで導入されました。簡単に言えば、それまで貸す・貸さないの判断は消費者金融などの貸金業者に委ねられていましたが、2010年6月18日以降は強制的に年収の3分の1までしか借りることができなくなったのです。この規制のことを総量規制と言います。

規制ができれば、必ず歪が生じます。それまで問題無く借入ができていた人も総量規制によって、借りられなくなったのです。

貸金業者が規制になることは、消費者金融が規制されることと思ってもらえば簡単ですが、消費者金融は庶民金融として多くの人達の生活を支えてきました。

それは中小・零細企業の資金繰りや家計などの生活費として借りる主婦、給料日前の補てんとして借りるサラリーマンなど。銀行が融資ができない層へ消費者金融はその人の信用のみで現金を融資し、尚且つ借入の事実を知られないようにプライバシー保護にはこれでもかと言うほど気を遣っていたのです。

しかし、この総量規制ができたことによって、消費者金融が絶対的に貸せない人が出てくるのです。それは年収の3分の1以上負債がある人、自営業者で所得が少ない人、そして収入が無い専業主婦の人達です。

多重債務者と専業主婦が同じ扱いを受ける矛盾

総量規制の目的は今後多重債務者を作らないことです。しかし、総量規制は多重債務者だけが借りられなくなったのではなく、専業主婦も借りられなくなりました。

あくまで年収の3分の1までしか貸付ができない法律のことから、収入が全くない専業主婦は1円も借りることはできなくなったのです。

しかし、専業主婦は多重債務者と違って、一切借金が無い人も多くいます。そして、収入は無くても家計を管理していることから、配偶者に収入があれば、問題なく返済できる人はかなり多くいるのです。

ですが、総量規制はそのことは無視して導入となったことで、今まで問題なく借りられていた専業主婦はその日から限度額内での追加借入も禁止となってしまったのです。

総量規制は多重債務者対策ですが、このように問題が無い人にも規制を受けることで被害を蒙っているのは確かなことです。

専業主婦は消費者金融からは借りられませんが、総量規制対象外の銀行カードローンなら借りられるといった、おかしな現象が今実際におきているのです。

この点が総量規制の見直しする大きな問題ではないでしょうか?

総量規制には例外と除外、対象外がありますが、おまとめローンは総量規制例外貸付として認められています。総量規制によって借りられない人などは、おまとめローン比較で、検討してみるのも良いと思います。

なぜ銀行カードローンは総量規制対象外なのか?

Posted on 2014年1月4日 in 総量規制対象外 by

銀行カードローンが総量規制対象外ということは、だいぶ認知されてきた状況です。

しかし、ここで思うのは、銀行カードローンも消費者金融もほとんど金利は変わらないのに、なぜ銀行カードローンは総量規制対象外なのか?疑問に思いませんが?

確かに低金利な銀行カードローンはあります。イオン銀行カードローンBIGでは金利3.8%~13.8%となっており、100万円~200万円までの金利は8.8%で消費者金融と比較すればかなり金利が違うことになります。

しかし、100万円未満の借入の場合は消費者金融18%に対し、イオン銀行カードローンBIGは13.8%で、約4%の金利が違いますが、総量規制対象外とするまでに大きな金利差だとは思いません。

銀行カードローンがどこもイオン銀行カードローンのように低金利となっているわけでは無く、新生銀行カードローンレイクは消費者金融と同じ上限金利18%です。

オリックス銀行カードローンにしても金利は3.0%~17.8%と下限金利は業界最低水準となっていますが、上限金利はプロミスと同じ17.8%で一緒なのです。

総量規制はあくまで貸金業法です!

銀行がなぜ総量規制対象外になったのかは、やはり異なる法律で営業していることが大きいでしょう。消費者金融業者は貸金業者となり、法律は貸金業法ですが、銀行は貸金業者では無く、別の銀行法という法律があることから、そもそも総量規制とは全く関係が無いと言えばそうなります。

しかし、総量規制ができた目的は、多重債務者を今後作らないことが大きな目的となっているわけで、そうれば、銀行も含めて借入規制をしなければ意味がありません。

多重債務者になる人がすべて消費者金融の借入が原因なわけではないからです。

当然に消費者金融の返済負担が大きいことが原因の一つにはなりますが、返済負担で一番多いのは住宅ローンのはずです。そして住宅ローンの返済が行き詰まり消費者金融から借入をして凌いている人はかなり多いのが現実なのです。

なのに、政府は銀行は総量規制対象外とすることを決めたせいで、いろいろな矛盾や問題点が出てきています。

例えば、消費者金融では50万円を超える借入をする場合は必ず収入証明書が必要となりますが、銀行カードローンでは総量規制が関係ないことから、100万円以下は収入証明不要で審査をしています。

一方は書類が必要で、一方は書類が不要。ならば収入証明書は何のために取得しているのか?消費者金融は総量規制によって、年収3分の1までしか貸付ができない為、年収の3分の1以内だとしても、自社貸付が50万円を超える場合、そして他社の消費者金融の借入と合わせ100万円を超える場合は収入証明書の取得が義務づけられています。

しかし、これは法律上必要なだけで、本当の意味での審査上では必要がないのです。その証拠に銀行カードローンでは貸付が50万円を超えたとしても収入証明書は審査で必要がありません。

審査の精度が高いのは圧倒的に消費者金融なのに、収入を証明する書類が必要とか、全く持って意味が分からないのです。

このように総量規制とは意味わからない法律となっており、借りてにとってみれば混乱するだけの穴だらけの法律とも言えるのです。しかしながら、総量規制以上借りたいのであれば銀行カードローンへ申込みすることしか今現在は借入ができないの事実なのです。

キャッシング金利はどこを見る?

Posted on 2013年12月4日 in キャッシング by

キャッシングカードローンを選ぶとき、多くの人は金利を重要視していると思います。

しかし、多くの人はキャッシングの金利の見方を分かっていません。

分かっていないと言うのは、見るポイントが間違っているということです。キャッシングの金利は下限金利~上限金利という表示の仕方をしています。

ほとんどの人が注目しているのは左側の下限金利なのです。例えば、金利4.1%~18.0%という金利表示だった場合、左側の4.1%が下限金利、右側の18.0%が上限金利と言います。

人間どうしても、低金利で借りたい場合、左の下限金利の方を基準に選んでしまうのですが、本当に注目してみるのは、上限金利の方なのです。

キャッシングの金利は上限金利を基準に見ること!

キャッシングの金利を選ぶときは上限金利を必ず基準に見ることが大事です。なぜなら、新規借入の時の限度額は平均50万円程度で、大きい人でも限度額100万円程度ではないでしょうが?

それぐらいの限度額の場合に最低の下限金利を設定するキャッシング会社など無く、ほとんどは上限金利での設定になるからです。

消費者金融であればその可能性は高く、100万円未満の借り入れの場合は必ずと言っていいほど上限金利が適用金利になります。

金利は審査次第と良く言われますが、それは間違っています。金利は貸付の限度額によって変わってくるものであり、増額などの既に利用をしている人であれば、利用中の返済履歴などで信用度を計り、金利を引き下げるケースもありますが、新規契約で信用が無いひとは限度額で金利は決まっているのです。

キャッシング比較サイト等で見るランキングは多くが下限金利順となっていますが、本来ランキングする順位は限度額ごとの金利ランキングにするべきなのです。

しかし、銀行カードローンであれば限度額ごとの金利はある程度分かりますが、消費者金融は借りたときの金利が事前にはっきりと分かりません。

審査結果の連絡時に金利が分かることになっていますが、思っていた金利と違っていたとしても、審査に費やした時間を考えれば無下に断って、次のキャッシング会社にまた審査をお願いすることは非常にテンションが下がることです。

そしてやむやむ自分の想像と違った金利で契約してしまうことはよくあるケースなのです。

このようなことが無いように、キャッシング金利の選び方は、必ず上限金利を基準にして選ぶことをおすすめいたします。

総量規制対象外で借り換えするメリット

Posted on 2013年12月4日 in カードローン借り換え by

総量規制対象外には多くのメリットがあることをご存知でしょうか?総量規制対象外は銀行カードローンですが、銀行カードローンと消費者金融を比べたときには、メリットの多さに気が付くはずです。

銀行カードローンのメリットは、まず、金利が断然に低いことが挙げられます。銀行カードローンは上限金利15%以下になっているケースがほとんどで、消費者金融は上限金利が18%が多く、この時点で約3%の利息に違いがあると言えます。

そして限度額が高いのも銀行カードローンのメリットです。銀行カードローンは500万円以上の限度額がほとんどで、中にはみずほ銀行カードローンや、ジャパンネット銀行ネットキャッシングの最高1000万円のカードローンも存在しています。

ここまで限度額が高いのは、目的ローンでなければダメなのか?と言えばそうでもなく、銀行カードローンは事業性資金は不可ですが、原則使途自由のローンとなっているのです!

銀行カードローンで借り換えすれば金利が下がる!

高い限度額と、低金利のローンと考えたとき、銀行カードローンのメリットを最大限に引き出すのは、おまとめローンや借り換えローンを銀行カードローンですることです。

おまとめローンも借り換えローンも重要なポイントは低金利でおまとめ・借り換えすることが大切なことです。

そしておまとめ・借り換えでも複数をすることで金額は高額になることから、必然的に高い限度額のローンが重要視されます。

そのうってつけになっているのが、まさしく銀行カードローンなのです!

銀行カードローンは限度額が高くなるにつれて、金利も低くなっており、低金利な銀行カードローンであれば、100万円台からでも金利1桁のローンはあります。例えば、イオン銀行カードローンBIGは金利3.8%~13.8%と低金利の銀行カードローンで、限度額100万円~200万円は金利が8.8%となっています。

消費者金融なら限度額100万円であれば金利15%の可能性が高く、1桁の8.8%などは考えられない金利とも言えるのです。

このように低金利の銀行カードローンでおまとめ・借り換えした場合、毎月の金利負担は劇的に下がることになり、年間通して払い込みの金額はかなり減ることになるのです。

おまとめローン・借り換えローンをするならば、消費者金融ではなく、総量規制対象外の銀行カードローンですることをオススメします。

カードローン借り換えについて分からない方は、カードローン借り換え1.jp.netが分かりやすいサイトです。